“三胎贷”来了?一胎10万,二胎20万,三胎30万(组图)

　　图/图虫

　　六一儿童节前夕，我国“三胎政策”出炉。

　　近日，21世纪经济报道记者注意到，网上流传的一张归属于中国银行江西分行的海报显示，该行推出了“生育消费贷”。

　　根据海报，这款“生育消费贷”适用于20—50岁拥有完全民事行为能力的已婚自然人，怀孕6个月至幼儿两周岁；贷款额度为一胎10万元，二胎20万元，三胎30万元。

　　贷款资金可用于生活所需消费开支，但该行也明确指出，贷款不得用于购房、炒股、理财、经营等。

　　利率方面，“生育消费贷”一年期利率4.85%，1至3年期为5.4%。

　　这是真的吗？

　　

　　中国银行赣江分行员工：

　　目前只在江西省内推广实施

　　对此，21世纪经济报道记者第一时间向中行确认了“生育消费贷”的真实性。

“此次三胎贷政策已经下发文件，一胎10万元，二胎20万元，三胎30万元。” 中国银行赣江分行某主管对记者表示，原则上放贷额度是申请人年收入的两倍，但最高额度一般不超过上述数字。”

　　该主管还告诉记者，并不是任何人都有资格获得贷款。“一般而言，申请人需要在该行存有现金，经由本行缴纳公积金，或为本行客户等，且有赣州有固定居所，年龄在20-50岁之间，才能申请贷款。”

　　在被问及具体怀孕时间如何计算后，上述负责人表示，按照一胎、二胎、三胎的标准，从现在开始备孕，直至两周岁幼儿都可算入在内。

　　值得注意的是，中行的“生育消费贷”目前只在江西省内推广实施，其他省份尚未跟进。“我们目前没有这款产品，后续是否会推还不清楚”。中行另一省份分行对记者表示。

　　“这本质上是消费信贷，可以满足一部分潜在客户的消费需求，公众倒也不必大惊小怪。”有业内人士向记者表示，此类产品之所以备受关注，是因为“名字太吸引眼球了”。

　　事实上，早在2018年，邮储银行和旗下中邮消金就发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”。据了解，该产品最高可贷20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。

　　“中行此时推出三胎贷，也算是响应国家的三胎政策，但最重要的是要严格把控信贷资金的流向”。上述人士提醒，当前监管层严查信贷资金违规流入楼市，相关银行要做好贷前贷中贷后的管理。

　　就在5月31日，最新政策出台，宣布进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

　　

　　刚承认，马上又改口?

　　有意思的是，尽管多家媒体都已通过采访证实了“三胎贷”的存在，但在引起热议后，该行似乎改口了。

　　据每日经济新闻报道，当每经记者以咨询者身份进行咨询中，中国银行江西分行个贷部人士表示，生育消费贷一年期利率4.85%，一年以上为5.4%。“是不高，是不高”，该人士称，利率水平在消费贷中不算高。

　　不过工作人员随后表示，这个产品最近可能会有一定的修改，目前内部政策尚未稳定。“因为国家5月31日刚刚实行三孩政策，对吧，这个产品刚刚出来。”至于怎么变，对方表示，各种可能都有，比如利率水平也是初步提出的。接下来怎么变，“还不晓得，具体最终对外，还得详细再研究，得等省分行政策下来以后......”

　　他还补充，等产品正式推进时，再电话联系。

　　不过上述个贷部人士介绍了该款产品后不到5分钟，便来电表示：“现在生育贷没有了，就只是消费贷，1年期4.85%。现在只是消费贷的形式，生育贷，这种没有的，没有。”当每经记者进一步询问为何突然没了，对方表示通话信号不好，听不太清楚，随后就挂断了。

　　

　　中国银行江西分行正式回应

　　就在今日晚间，中国银行江西分行微信公众号发情况说明称，“生育消费贷”有关信息是内部评估信息，尚在进行研究评估。目前尚处在方案评议阶段，就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。

　　

　　据财联社，柒财智库首席研究员毕研广在腾讯新闻话题讨论中表示，从金融的角度来讲，贷款金额以生育孩子作为筹码和标准有违人伦道德，把“生孩子”、“生几胎”作为借款金额标的，对借款人来讲并不公平。同时，该金融产品从本质上是消费信贷产品，并不是“生三胎”就要放款，只是拿着“三胎”政策当做宣传的噱头。

　　与此同时，在贷款用途上，尽管该产品宣传页上写明“生育所需消费开支，不得用于购房、炒股、理财、经营等”，但所谓的“生育所需消费开支”并没有明确的范围。招联金融首席研究员董希淼认为，这一表述比较含糊，因此存在资金被挪用的风险。

　　

　　“婚庆贷”、结婚贷…消金产品层出不穷

　　近年来，各种奇葩的贷款产品可谓是层出不穷。

　　早在2015年，江苏银行无锡分行就与婚庆公司合作推出“婚庆贷”，凡在指定婚庆公司消费2万元以上的新人，可向该行申请婚庆贷。

　　2016年，南京银行、江苏银行、农业银行与南京婚庆公司合作推出“结婚贷”，最高额度30万，最快1天放款，结婚费用可分期付款，最多可分36期。

　　在二胎政策放开后，邮储银行、中邮消费金融有限公司又联合推出了针对“有孩家庭”的“二胎贷”。面向全国范围内的有孩家庭客户，申请这款消费金融产品的必要条件是“有一个小孩”。产品额度跨度从最低1000元至最高20万元，产品期限从3-36期自由选择。

　　今年3月，九江银行推出“彩礼贷”，最高可贷30万元，最长可贷1年。贷款可以用来进行新婚旅行、购车、购买首饰、购家电等，申请条件要求22周岁以上，连续工作时间不少于1个月，且情侣一方需为行政事业单位正式员工。不过在引发网络热议后，九江银行又将“彩礼贷”相关信息撤回。

　　与此同时，昆明一陵园与云南西山北银村镇银行联合推出了“墓地按揭贷”金融服务项目，项目最高可贷款20万元，贷款期限可达10年。

　　至于眼下的“三胎贷”，有业内人士指出，该贷款产品噱头大过实际产品属性，与此前出现过的“彩礼贷”、“墓地贷”等贷款如出一辙，仅是“吸引眼球”的一种营销方式。

　　

　　银行为何要剑走偏锋?

　　随着消费金融市场日趋白热化，各种奇葩消费贷产品随即而来。

　　这看起来是各银行试图拓展市场的金融创新。

　　但正如很多评论所说的，这些行为不少都是伪创新，以关爱之名行牟利之实。

　　此前央视网评论“墓地贷”时就表示，“墓地贷”的背后，是近些年一些地方墓地价格水涨船高、一墓难求的事实，高企的价格超过了很多人的支付能力。民间有厚葬的传统风俗，有些民众有攀比和从众的心理，墓地市场也有供给不足的机制难题，一些开发商盯上了这个“商机”，为了“死有葬身之地”，以稀缺为噱头、以贷款为杠杆，推波助澜，助长炒墓风气，加重家庭负担。

　　从前些日的“彩礼贷”，到这次的“墓地贷”，红白喜事都全了。是谁在贩卖结不起婚、死不起人的焦虑?如果贷款就能有20万元，那墓地总价岂不高到天上去了?在遏制“天价墓”“天价彩礼”的大环境下，这些行为事实上以关爱之名行牟利之实，是时候刹一刹此风了。

　　从往年的天价墓、豪华墓、活人墓炒作，到近日的“墓地贷”，每当清明临近，墓地市场总有一些过度商业化的问题抬头。商家所谓“土地越来越少，价格继续上涨”的口号，也反过来提醒管理部门多从供给端出发，监管好经营性墓地的供给乱象，从公益性层面多满足公众需求。

　　值得注意的是，针对接连出现的面对特定群体、有特殊用途的消费贷产品，有银行工作人员分析认为，这其中一些产品的还款规定与其他消费贷产品没有大的差别，只不过是采用了比较容易吸引眼球的词语来获得关注，是一种营销手段。审核方面主要还是看客户的综合资质和还款能力。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智亦对记者分析称，不论是彩礼贷还是市场上一度出现的拼团贷、婚庆贷，归根到底只是产品名字的不同，本质都是消费贷产品。“作为消费者，需要注意的就是不要被眼花缭乱的营销宣传、所谓的利率优惠所吸引，去借贷自己不需要的款项。”黄大智说。

　　此外，黄大智还称，对于银行而言，消费贷产品研发和投放过程中，不论名字是什么，最后还是落实到风控层面，例如产品针对的客群是谁，这个客群的信用状况如何，利率价格承受能力，以及是否具有稳定的还款能力等都是风控的考量内容。 阅读原文